四、強化銀行內部管理

    （一）銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道制定業(yè)務操作規(guī)程和管理制度，細化個人銀行賬戶開立處理流程；加強對臨柜人員、自助機具客服人員的培訓和指導，要求客服人員通過詢問開戶申請人個人基本信息等方式，嚴格核驗開戶申請人身份信息，保障開戶申請人與身份證件的一致性，重點防范不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶。

    （二）銀行應根據(jù)存款人風險等級、支付指令驗證方式等因素，對存款人辦理的非柜面業(yè)務進行限額管理：

    1.按照與存款人的約定，設置存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶轉賬、消費和繳費支付業(yè)務的限額。

    2.對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉賬業(yè)務，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式的，銀行不得設置限額，存款人有設置限額意愿的除外；存款人采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內的其他要素驗證支付指令的，銀行應按照與存款人的約定設置限額。

    3.銀行應根據(jù)存款人風險等級、日常交易行為、資產狀況等因素，在存款人設定的交易限額內確定交易風險提示額度，并對交易風險提示額度進行動態(tài)管理。

    對于超過交易風險提示額度的大額交易、短時高頻和短時跨地區(qū)等疑似風險交易，銀行應及時向存款人提示交易風險。交易風險提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話確認、賬戶余額實時提醒等。

    （三）本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》相關規(guī)定開立的個人銀行賬戶，納入Ⅰ類戶管理；試點開立的其他個人銀行賬戶，納入Ⅱ類戶管理。銀行應按本通知要求于2016年4月1日前，完成對通過自助機具、電子渠道開立的個人銀行賬戶的核實。

    （四）銀行應根據(jù)自身風險管理能力和內控水平，合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量，避免無序競爭和盲目開戶，不得單純以開戶數(shù)量作為內部考核指標；建立健全投訴評估機制，防止因片面降低客戶投訴率而放松業(yè)務審核，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。

    五、進一步改進銀行賬戶服務

    （一）銀行應積極利用新技術創(chuàng)新支付服務產品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。

    （二）銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。銀行可自行確定或調整免費轉賬限額，并向社會公告。

    鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應業(yè)務免費。具體辦法另行通知。

    （三）鼓勵銀行探索建立風險補償機制，通過計提支付風險基金、購買商業(yè)保險等方式，鎖定存款人支付風險，切實保護其合法權益。

    請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

    附件：

    1.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶信息查詢報文

    2.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶查詢應答報文

中國人民銀行

2015年12月25日