（三）電子渠道開戶。通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

    1.通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理水平和存款人風(fēng)險等級，與存款人約定辦理消費和繳費支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或支付機構(gòu)的支付賬戶進行開戶申請人身份信息核驗。

    銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。約定通過小額支付系統(tǒng)實現(xiàn)客戶賬戶信息查詢的，查詢行通過“批量客戶賬戶信息查詢報文”（beps.394.001.01，見附件1）發(fā)起查詢，被查詢行通過批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文”（beps.395.001.01，見附件2）進行回復(fù)，回復(fù)期限不超過7天。當擬綁定賬戶狀態(tài)正常時，被查詢行應(yīng)反饋“已開戶為Ⅰ類戶”、“已開戶為Ⅱ類戶”或“已開戶為Ⅲ類戶”。

    人民銀行將對小額支付系統(tǒng)“批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文”中“賬戶狀態(tài)”類型進行調(diào)整，刪除“AS01已開戶”，新增“AS07已開戶為Ⅰ類戶”、“AS08已開戶為Ⅱ類戶”、“AS09已開戶為Ⅲ類戶”、“AS10無此戶”。相關(guān)調(diào)整自2016年4月1日起生效。開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能的，銀行應(yīng)據(jù)此完成行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)信息的更新工作。

    2.通過電子渠道開立Ⅲ類戶的，銀行應(yīng)通過開戶申請人從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶，并確認開戶申請人是同名Ⅰ類戶的所有人。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應(yīng)原路返回同名I類戶。已開立Ⅰ類戶再申請在同一銀行開立Ⅲ類戶的，銀行可在Ⅰ類戶實體介質(zhì)上加載Ⅲ類賬戶功能。

   3.銀行應(yīng)于2016年4月1日在系統(tǒng)中實現(xiàn)對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備。同時，將銀行賬戶區(qū)分方法和標識方法向人民銀行備案。其中，國家開發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行向人民銀行支付結(jié)算司備案；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)或深圳市中心支行備案。

    （四）賬戶功能升級。對于Ⅱ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶。對于Ⅲ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。

    對于已在本銀行開戶的存款人再次提出開立同一種類銀行賬戶申請的，銀行在有效核驗存款人身份信息的前提下，可自主確定簡易開戶流程。

    三、規(guī)范個人銀行賬戶代理事宜

    開戶申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當由開戶申請人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。銀行可根據(jù)自身風(fēng)險管理水平、存款人身份信息核驗方式及風(fēng)險等級，審慎確定代理開立的個人銀行賬戶功能。

    （一）身份信息核驗。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。銀行認為有必要的，應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。

    銀行應(yīng)嚴格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等，對代理人身份信息的核驗應(yīng)比照本人申請開立銀行賬戶進行，并聯(lián)系被代理人進行核實。無法確認代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

    （二）代理開戶業(yè)務(wù)管理。如開戶申請人確因行動不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點，銀行可以采取上門辦理等方式辦理開戶。銀行應(yīng)合理控制個人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開立的個人銀行賬戶數(shù)量。

    （三）身份信息留存。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)當?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔ⅲ舸娲砣撕捅淮砣擞行矸葑C件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書原件等，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。

    （四）特殊情形的處理。

    1.存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個人銀行賬戶時，可由所在單位代理辦理。單位代理個人開立銀行賬戶的，應(yīng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件。

    單位代理開立的個人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。

    2.無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理辦理。

    3.因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會（村民委員會）及以上組織或縣級以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。